多地中小银行下架三年期存款，利率均降至“1字头”

2026-06-04 · 九鼎配资

在信贷需求弱复苏、净息差收窄等多重压力下，多地中小银行通过停售 3 年期、 5 年期存款产品，下调存款利率等方式对负债端进行优化。 近日，北京 中关村 银行发布《关于下架三年期整存整取存款产品的公告》称，自 2026 年 5 月 30 日起，该行营业厅、手机银行、企业网银等渠道，暂时下架个人、单位整存整取 3 年期存款产品。 蓝海银行等手机银行中的整存整取

在信贷需求弱复苏、净息差收窄等多重压力下，多地中小银行通过停售 3 年期、 5 年期存款产品，下调存款利率等方式对负债端进行优化。

近日，北京 中关村 银行发布《关于下架三年期整存整取存款产品的公告》称，自 2026 年 5 月 30 日起，该行营业厅、手机银行、企业网银等渠道，暂时下架个人、单位整存整取 3 年期存款产品。

蓝海银行等手机银行中的整存整取 2 年期、 3 年期存款产品也显示“已售罄”，仅有 1 年期及以下的产品可以存入。

同时，《财经》发现， 5 月以来，又有多家中小银行下调存款产品的利率，下调幅度多在 10 个至 15 个基点（ 1 基点 =0.01% ）。例如湖南三湘银行 3 年期定期存款利率从 2.05% 下调至 1.95% ，同时下架 5 年期定期存款产品，存量产品到期后不再滚存。

一位银行业人士表示，相较于国有大行和全国性股份制银行，包括民营银行在内的中小银行存款利率更具刚性，前几轮下调的时间较晚，同时资产端面临的问题更为棘手，对公投放上不去规模，而零售方面则承受着较大压力。

近日，北京中关村银行称，该行营业厅、手机银行、企业网银等渠道，暂时下架个人、单位整存整取 3 年期存款产品。“已办理的存量整存整取 3 年存款产品不受本次调整影响，仍按照存入时约定的利率计息，按约定到期兑付或到期转存。”该行表示。

几年前，当国有大行进行多轮存款利率下调时，北京中关村银行等中小银行的存款利率依然较高，其特色产品的年化利率在 3% 以上。

“中小银行缺乏广泛的线下网点，客户基础相对薄弱，而监管机构禁止银行业金融机构通过向线上第三方平台销售存款产品的方式揽储。当时部分银行通过加强优化自有电子渠道用户体验、丰富产品种类，主要是通过不错的收益率来吸引新客户、活跃老客户，降低对第三方平台的依赖程度。”一位银行业人士称。

除中关村银行，蓝海银行也下线了 2 年期、 3 年期的存款产品。当下，该行还有 3 个月、 6 个月、 1 年的定期产品，利率分别是 1.5% 、 1.6% 、 1.65% 。此外，该行 1 个月、 6 个月、 1 年期的大额存单，也处于“售罄”状态。

从宏观数据来看， 5 月 14 日，央行发布的 4 月金融统计数据报告显示， 4 月末人民币存款余额 342.68 万亿元，同比增长 8.9% ；贷款余额 280.5 万亿元，同比增长 5.6% ，增速相较前几个月继续回落。

进一步来看，其中住户贷款整体减少 4902 亿元，短期贷款减少 6102 亿元，中长期贷款增加 1199 亿元；企（事）业单位贷款增加 8.99 万亿元。

“较弱的信贷需求，传递到银行的负债端，迫使机构作出调整。”一位中小银行人士称。

《财经》不完全统计， 5 月以来，在江西、山西、湖南、陕西等地，已有多家中小银行再次下调存款利率。例如 5 月 8 日，湖南三湘银行将 3 年期定期存款利率从 2.05% 下调至 1.95% ，同时下架五年期定期存款产品。

山西广灵农商银行称，将 1 年期、 2 年期、 3 年期、 5 年期存款产品利率都分别下调了 10 个基点， 1 年期存款产品利率降至 1.35% ， 5 年期存款产品利率降至 1.7% 。

目前，不少国有大行的 1 年期、 2 年期、 3 年期以及 5 年期的定期存款依然发售，利率大致为 1.05% 至 1.6% 。上述产品的利率稍高于挂牌利率。

上一次国有大行下调利率的时间是 2025 年 5 月 20 日，这也是自 2022 年 9 月以来的第七次主动下调存款利率。当日， 工商银行 、 农业银行 、 中国银行 、 建设银行 等官网更新的人民币存款挂牌利率表显示， 3 个月、 6 个月、 1 年、 2 年整存整取挂牌利率均下调 15 个基点，分别为 0.65% 、 0.85% 、 0.95% 、 1.05% ； 3 年、 5 年均下调 25 基点，分别为 1.25% 和 1.30% 。同时，活期存款从 0.10% 降至 0.05% 。

无论是银行 3 年期定期存款的下架，还是多家银行继续下调存款利率，这都是银行业在净息差持续收窄压力下的应对方式。

数据显示， 2026 年一季度末商业银行净息差为 1.40% ，较上年末下行 0.02 个百分点，处于历史低位。

就上市银行来看，有机构测算，截至 2026 年一季度末，上市银行测算累计净息差为 1.40% ，测算口径较 2025 年全年下降 1 个基点，而上年同期下行 10 个基点。

部分国有大行、城商行的净息差出现企稳回升。“一方面，息差降幅收窄受益于负债端成本持续优化。 2026 一季度上市银行累计付息负债成本率为 1.39% ，较 2025 年全年下降 20 个基点，此前 3 年到 5 年期的高利率定期存款迎来集中到期窗口，存款成本优化逐步显效；另一方面，银行资产端降幅趋于平缓，主要受益于贷款市场报价利率（ LPR ）持续稳定、行业反内卷竞争格局优化。”有行业分析人士表示。

5 月 20 日，新一期 LPR 数据显示： 1 年期 LPR 为 3.0% ， 5 年期以上 LPR 为 3.5% ，连续 12 个月保持不变。

不过，从新发贷款利率上看，社会综合融资成本处于历史较低水平， 2026 年 3 月新发放企业贷款利率、个人住房贷款利率均在 3.1% 左右。“银行业支持实体经济力度不减，因此预计 2026 年资产端定价仍有一定下行压力。”行业人士称。

“目前政策也在尽力维稳银行息差，为银行减负，因此存款挂牌利率大概率跟随 LPR 同步下调，负债成本的持续优化有望对冲资产端利率下行的压力，从而托底息差。” 中信建投 分析人士表示，考虑当前内外部经济形势和利率环境，若 2026 年降息时点相对偏后，如二季度末或下半年，则 2026 年降息对息差影响相对有限，预计净息差下行幅度较 2025 年进一步收窄。

另一位银行业人士预计 ， 2026 年银行业息差有望迎来企稳拐点，在悲观、中性、乐观假设下，全年息差降幅分别为 7 个基点、 4 个基点、基本持平。